Jongler avec les familles modernes, les carrières exigeantes, la politique changeante, les rendez-vous des médecins, les documents d'assurance et les copays, et tout ce que la société nous lance est déjà un emploi à temps plein. Ajoutez une maladie chronique – comme le VIH, le cancer, la sclérose en plaques ou tout ce qui nécessite des soins continus – et l'acte d'équilibrage devient quelque chose de plus proche de la gestion du gant.

C'est beaucoup. Et la plupart des gens ne l'obtiennent pas, surtout lorsque votre état est invisible. Ou stigmatisé. Ou les deux.

Mais voici la vérité que j'ai apprise en travaillant avec des clients vivant avec une maladie chronique: les plus forts d'entre nous ne se contentent pas de «pousser». Ils prennent le contrôle – non seulement de leur santé, mais de leurs plans financiers et successoraux. Parce que la vie infime se complique, le coût de pas Planifier des monte-gorge.

J'ai travaillé avec des gens qui ont battu le cancer, qui vivent avec le VIH, jonglent sur les rendez-vous de thérapie et le calendrier de football de leurs enfants, tout en essayant de donner un sens à leurs objectifs financiers et à leurs rêves. Ce qu'ils ont en commun n'est pas seulement la résilience. C'est ce moment calme et qui donne à réfléchir quand ils réalisent: « J'ai besoin d'un plan. »

Ce moment ne se produit pas dans le bureau de chaque conseiller financier ou avocat. Parfois, il frappe lorsqu'un formulaire d'admission à l'hôpital demande: « Avez-vous une procuration des soins de santé? » Ou quand quelqu'un proche de lui se retrouve dans une crise médicale sans documents et sans clarté. C'est à ce moment que la gravité s'enfonce: la maladie chronique n'attend pas que votre vie financière soit en ordre.

Et voici la chose que la plupart des professionnels de la finance ne diront pas à haute voix: si vous vivez avec une condition chronique, vous ne pouvez pas vous permettre de ne pas planifier. Pas par peur, mais par respect de soi, l'amour pour les gens de votre vie et le pouvoir sur votre propre histoire.

La planification successorale ne concerne pas la mort – il s'agit de rester en charge

Commençons par la partie que tout le monde redoute: la planification successorale.

La plupart des gens l'évitent parce que c'est comme se préparer à la mort. Mais si vous vivez avec une condition chronique, il ne s'agit pas de mourir – il s'agit de protéger votre autonomie Pendant que tu es en vie. Si votre situation de santé pourrait jamais vous laisser incapable de parler pour vous-même, vous avez besoin de documents qui parlent:

• Procuration des soins de santé: Choisissez quelqu'un en qui vous avez confiance (en vraiment confiance) pour prendre des décisions médicales en votre nom.
• Volonté vivante ou avance directive: Épelez clairement vos souhaits. Que ce soit un traitement agressif ou des soins axés sur le confort, c'est là que votre voix vit si vous ne pouvez pas parler.
• Autorisation HIPAA: Assurez-vous que les bonnes personnes – en particulier votre partenaire ou votre famille choisie – peuvent accéder à vos informations médicales.
• Procuration financière durable: Quelqu'un doit payer le loyer et gérer vos finances si vous êtes à l'hôpital. Choisissez judicieusement. (Aucune offense à votre cousin avec 13 cartes de crédit et une habitude de revente de baskets.)
• Trust de vie révocable: Si vous possédez des actifs – surtout si vous êtes célibataire ou éloigné de votre famille – cela permet de vous assurer que vos effets personnels vont où toi veulent qu'ils le fassent, sans interférence du tribunal.

Pour beaucoup dans la communauté LGBTQ +, la famille choisie joue un rôle plus important que les proches du sang. Mais sans documentation juridique, le système ne se soucie pas de savoir qui s'est présenté pour vous quand cela comptait. C'est pourquoi ces documents ne sont pas seulement «recommandés». Ils sont essentiels.

Et émotionnellement? Ce travail peut être lourd. Pour ceux qui ont été confrontés au rejet de la famille ou des institutions, cela peut refaire des souvenirs douloureux. Mais c'est aussi l'un des actes les plus puissants de l'auto-évocation que vous puissiez faire.

Il s'agit de dire: C'est à qui j'ai confiance. C'est qui j'aime. C'est qui obtient un mot à dire.

Planification financière lorsque vous gérez plus que de l'argent

Il ne s'agit pas d'une préparation apocalyptique. Il s'agit de vous donner des options, du contrôle et de la flexibilité – donc votre santé ne dicte pas votre avenir financier plus qu'il ne le doit.

Fonds d'urgence et flux de trésorerie

Même avec l'assurance, les conditions chroniques sont livrées avec des coûts imprévisibles, y compris les copays, les frais de voyage et les revenus perdus en raison du temps de congé. Prévoyez d'avoir:

• 6 à 12 mois de dépenses essentielles économisées
• Couverture d'invalidité à court et à long terme (par travail ou individuellement)
• Une compréhension claire de ce que fait votre assurance – et n'a pas – couverture

Ce n'est pas une paranoïa. C'est la confiance.

Assurance (oui, ça vaut toujours la peine de parler)

La plupart des gens pensent que l'assurance-vie est évidente, mais l'assurance handicapée est également essentielle si vous comptez sur vos revenus, et la plupart d'entre nous le font. Mais si vous gérez une maladie chronique, vous pouvez faire face à des exclusions ou à des déni purs et simples. C'est frustrant, mais pas une impasse.

Il y a encore des voies pour protéger votre famille:

• Handicap du groupe La couverture par le biais de votre employeur ou d'associations professionnelles peut ne pas nécessiter de souscription médicale.
• Assurance-vie parrainée par l'employeur – Problème souvent garanti et une superbe couche de base.
• Assurance-vie – De nombreux transporteurs offrent désormais une couverture pour les personnes vivant avec des conditions telles que le VIH, avec des progrès récents dans le traitement.
• Politiques de survie Si vous êtes en partenariat et qu'un partenaire n'est pas assurable seul.
• S'appuyer sur les avantages de votre partenaireprincipalement s'ils travaillent pour un employeur inclusif qui permet l'inscription des partenaires domestiques, même s'ils ne sont pas mariés légalement.

Un formulaire RH pourrait signifier l'accès à la couverture pour laquelle vous ne seriez pas admissible par vous-même.

Repenser la retraite

La maladie chronique peut changer votre calendrier. Peut-être que vous voulez prendre votre retraite tôt. Vous avez peut-être besoin de plus de liquidité. Peut-être que vous voulez que la flexibilité travaille à temps partiel à 50 ans et se concentre sur le plaidoyer, l'art ou votre putain de paix.

Les comptes de retraite traditionnels comptent toujours et servent de fondation. Mais si vous vivez avec une condition chronique, vous voudrez peut-être plus de flexibilité qu'un 401 (k) standard. C'est là que la diversification entre en jeu. Pensez au-delà d'un seul type de compte. Beaucoup de mes clients bénéficient d'avoir un mélange de comptes de courtage Roth et imposables, et oui, même le fidèle 401 (k). L'objectif est de créer des options. Parce que la vie ne suit pas toujours une chronologie du manuel, et votre argent ne devrait pas non plus être coincé dans un.

Pour les personnes gérant des conditions chroniques, le compte d'épargne santé (HSA) est le véritable MVP – ou, pour être honnête, la chèvre.

Si vous êtes admissible à un, une HSA est plus qu'un simple compte d'épargne. C'est une triple menace: l'argent est déductible d'impôt, augmente en franchise d'impôt et sort en franchise d'impôt lorsqu'il est utilisé pour les dépenses médicales. C'est comme avoir un laissez-passer dans les coulisses pour couvrir les coûts des soins de santé que vous savez déjà en route.

Et voici le bonus: après 65 ans, vous pouvez même l'utiliser pour des dépenses non médicales sans pénalité. Cette flexibilité en fait l'un des outils les plus puissants de votre boîte à outils financiers, surtout si les soins de santé seront toujours un élément de ligne dans votre budget.

Donner qui reflète qui vous êtes

De nombreux clients avec lesquels je travaille veulent redonner aux communautés et à des causes qui les ont aidés, notamment la recherche sur le VIH, l'accès à la santé mentale, les droits LGBTQ +, les soins palliatifs et la justice du logement.

Cet héritage peut également faire partie de votre plan financier.

• Nommez un organisme à but non lucratif en tant que bénéficiaire sur une police d'assurance-vie, IRA ou 401 (k)
• Utilisez un fonds avisé des donateurs pour donner stratégiquement au cours de votre vie
• Incluez des legs de bienfaisance dans votre testament ou votre confiance

Il ne s'agit pas seulement de réduire les taxes. Il s'agit d'utiliser vos ressources pour refléter vos valeurs. Dire: Cela comptait pour moi. Et je veux que ça continue.

Planification = paix

Voici ce que j'ai vu encore et encore: une fois le plan en place, les gens respirent différemment.

Il y a une légèreté. Une confiance tranquille. Un sentiment de soulagement que vos soins, vos finances et votre héritage ne seront pas dictés par les tribunaux, le chaos ou les personnes qui ne vous connaissent pas réellement.

Si vous vivez avec une maladie chronique, vous méritez plus que des soins médicaux. Vous méritez un plan qui voit le entier Vous – vos relations, votre résilience et votre droit de décider ce qui vient ensuite.

Alors allez-y. Planifiez la réunion. Signer les documents. Définissez le plan en mouvement. Alors? Repos. Profitez de ce qui vous rend heureux. Voyagez sans «What-Ids». Vivre avec confiance.

Parce que maintenant – enfin – vous avez un plan.